Решение о выдаче нового займа принимается кредитными организациями на основе автоматизированной скоринговой системы, которая оценивает клиента по множеству параметров, включая уровень дохода, текущую задолженность, историю выполнения прежних обязательств и семейное положение. Хотя законодательство не обязывает банк раскрывать конкретную причину отказа, информация об этом факте всегда отражается в Бюро кредитных историй (БКИ). Среди наиболее распространенных причин отрицательного решения эксперты выделяют жесткую кредитную политику конкретного банка, наличие плохой кредитной истории с просрочками платежей, а также чрезмерную долговую нагрузку (ПДН). Если коэффициент ПДН превышает 50% от дохода, шансы на одобрение резко снижаются, а при показателе выше 80% отказ становится практически неизбежным, что связано с регуляторными мерами Центрального банка по борьбе с закредитованностью населения.

Важно понимать, что даже идеальная кредитная история не является стопроцентной гарантией успеха. Как отмечают специалисты, банк подходит к рассмотрению заявки комплексно: если запрашиваемая сумма слишком велика, а чистый располагаемый доход заемщика не позволяет комфортно обслуживать ежемесячные платежи, то кредитор либо предложит менее крупный займ, либо откажет. Кроме того, к более рискованной категории заемщиков часто относят индивидуальных предпринимателей и самозанятых граждан, поскольку их доходы могут быть менее стабильными и сложнее поддаются официальному подтверждению.

Для того чтобы выяснить истинную причину отказа и исправить ситуацию, первым делом необходимо запросить кредитный отчет в БКИ для выявления и исправления возможных неточностей, таких как неверно отраженные закрытые обязательства. После этого следует сосредоточиться на снижении ПДН, что включает рефинансирование дорогих кредитов, уменьшение количества активных займов и закрытие кредитных карт с нулевым балансом. Для улучшения рейтинга также полезно ответственно взять небольшой целевой кредит или оформить кредитную карту с малым лимитом. Помимо этого, для снижения риска в глазах банка можно предоставить дополнительный залог или привлечь созаемщика с высоким доходом, либо просто обратиться в банк, где вы уже являетесь зарплатным клиентом, поскольку там шансы на одобрение всегда выше.

Следует помнить, что утверждение о существовании банков, гарантирующих одобрение всем, является мифом, хотя микрофинансовые организации (МФО) действительно предъявляют более лояльные требования, компенсируя это значительно более высокими процентами. В случае отказа эксперты рекомендуют соблюдать паузу от одного до трех месяцев перед повторной подачей заявки. Частые запросы кредитных ресурсов фиксируются в кредитной истории и воспринимаются скоринговой системой как тревожный сигнал, что лишь снижает вероятность получения желаемого займа.