FinCEN und die Federal Reserve lehnten es ab, die Meldegrenze für Überweisungen von 3.000 auf 250 USD zu senken

Das Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) des US-Finanzministeriums und das Board of Governors des Federal Reserve Systems (FRS) haben einen gemeinsamen Vorschlag zurückgezogen, die Regeln zur Erfassung, Speicherung und Übertragung von Informationen über Finanztransfers zu ändern. Die im Oktober 2020 vorgestellte Initiative zielte darauf ab, die Schwelle für bestimmte internationale Transaktionen von 3.000 $ auf 250 $ zu senken. Die Änderungen sollten auch die Anwendung der Anforderungen auf Überweisungen mit umwandelbaren virtuellen Währungen und bestimmten digitalen Vermögenswerten klären.

FinCEN kündigte die Entscheidung am 6. November 2026 an, und am 9. November wurde die entsprechende Mitteilung im Federal Register veröffentlicht und trat offiziell in Kraft. Die Regulierungsbehörden zogen jedoch den Vorschlag zurück, der nie eine aktive Regel wurde. Bestehende US-amerikanische gesetzliche Anforderungen zur Bekämpfung von Geldwäsche und zur Übermittlung von Informationen über Finanztransfers gelten weiterhin.

Welche Änderungen von FinCEN und der FRS vorgeschlagen wurden

Der gemeinsame Vorschlag wurde am 27. Oktober 2020 veröffentlicht und zielte darauf ab, die Recordkeeping Rule und die Travel Rule zu ändern. Die erste Regel regelt die Erfassung und Speicherung bestimmter Informationen über Finanztransfers, während die zweite die Übermittlung notwendiger Informationen zwischen den an der Transaktion beteiligten Finanzinstituten vorschreibt. Diese Mechanismen werden im Rahmen des US-amerikanischen Bank Secrecy Act (BSA) angewendet.

Einer der zentralen Vorschläge war, die festgelegte Schwelle von 3.000 $ auf 250 $ für Überweisungen zu senken, die außerhalb der USA beginnen oder enden. Hätten die Änderungen in Kraft getreten, wären zusätzliche kleinere Transaktionen den relevanten Anforderungen zur Erfassung, Speicherung und Übermittlung von Informationen unterworfen gewesen. Dies hätte das Datenvolumen, das von Banken, Zahlungsunternehmen und anderen Finanzinstituten verarbeitet wird, erhöhen können.

Darüber hinaus schlugen FinCEN und die FRS vor, die in den Regeln verwendeten Definitionen zu klären, um deren Anwendung auf Überweisungen mit umwandelbaren virtuellen Währungen (CVC) und digitalen Vermögenswerten, die den Status eines gesetzlichen Zahlungsmittels für den Empfänger haben, ausdrücklich anzugeben. Dies umfasste sowohl inländische als auch internationale Transaktionen, die den entsprechenden regulatorischen Bestimmungen unterliegen. Die vorgeschlagenen Klarstellungen wurden jedoch nicht Teil der aktiven Regeln.

Warum die Regulierungsbehörden das Projekt von 2020 aufgegeben haben

Im Rückzugsdokument nannten FinCEN und die FRS zwei Hauptgründe für die Überprüfung der ursprünglichen Initiative. Der erste bezieht sich auf die Dauer des regulatorischen Prozesses: Mehr als fünf Jahre sind seit der Veröffentlichung des Vorschlags vergangen. In dieser Zeit erhielten die Agenturen fast 3.000 Kommentare von Finanzinstituten, Berufsverbänden und Einzelpersonen.

Viele Teilnehmer der Diskussion lehnten die Senkung der Schwelle für internationale Überweisungen auf 250 $ ab. Sie wiesen auf zusätzliche Kosten, potenzielle Komplikationen bei grenzüberschreitenden Geldtransfers und eine Zunahme des Volumens an persönlichen Informationen hin, die Finanzinstitute speichern müssten. Einige Bemerkungen betrafen die unzureichende Bewertung der Folgen der vorgeschlagenen Änderungen und die Notwendigkeit einer längeren Umsetzungsfrist.

Der zweite Grund bezieht sich auf Veränderungen im Markt für digitale Vermögenswerte. Die Regulierungsbehörden wiesen auf die Entwicklung der Kryptowährungsindustrie und das Aufkommen neuer gesetzgeberischer Mechanismen hin, einschließlich des amerikanischen GENIUS Act über Zahlungs-Stablecoins, das im Juli 2025 verabschiedet wurde. Laut den Agenturen sollten zukünftige Änderungen die aktualisierten Bedingungen berücksichtigen und einer zusätzlichen öffentlichen Diskussion unterzogen werden.

Bestehende Anforderungen der Travel Rule bleiben in Kraft

Der Rückzug des Vorschlags bedeutet nicht die Aufhebung der Recordkeeping Rule oder der Travel Rule. Für Finanztransfers, die ihren Bestimmungen unterliegen, bleiben die bestehenden Anforderungen, einschließlich der 3.000 $-Schwelle, in Kraft. Finanzinstitute erfüllen auch weiterhin andere anwendbare Verpflichtungen im Zusammenhang mit der Kundenidentifikation, der Überwachung von Transaktionen und der Erkennung verdächtiger Aktivitäten.

Die 3.000 $-Schwelle sollte nicht als universelles Minimum angesehen werden, unter dem Transaktionen nicht überprüft werden. Bestimmte US-amerikanische gesetzliche Anforderungen können unabhängig vom Überweisungsbetrag gelten. Ihre Anwendung hängt von der Art der Transaktion, dem Status der Organisation und anderen gesetzlich festgelegten Bedingungen ab.

Für Kryptowährungsbörsen, Banken und Zahlungsdienste bedeutet die Entscheidung in erster Linie, dass die vorgeschlagenen Änderungen von 2020 nicht in ihrer ursprünglichen Form umgesetzt werden müssen. Unternehmen, die dieses Projekt bei der Planung ihrer Compliance-Systeme berücksichtigt haben, können ihre entsprechenden Pläne überarbeiten. Bestehende Verfahren zur Bekämpfung von Geldwäsche und zur Sanktionskontrolle bleiben jedoch in Kraft.

FinCEN verschärfte gleichzeitig die Beschränkungen für MEXC

Am selben Tag, dem 6. November, kündigte FinCEN eine separate restriktive Maßnahme gegen die Kryptowährungsbörse MEXC Global an. Die Behörde erließ eine Anordnung, die US-Finanzinstitute, die ihrer Gerichtsbarkeit unterliegen, daran hindert, Geldtransfers mit MEXC durchzuführen. Laut FinCEN steht diese Maßnahme im Zusammenhang mit identifizierten Risiken der Geldwäsche und der Umgehung von Sanktionen.

Im Gegensatz zum zurückgezogenen Vorschlag zur Travel Rule richtet sich die Anordnung bezüglich MEXC an eine spezifische Organisation. Sie sieht vor, dass die Beschränkungen 30 Tage nach der Veröffentlichung des entsprechenden Dokuments im Federal Register in Kraft treten. Daher kann die Entscheidung nicht als sofortige Einstellung aller Börsenoperationen oder als globales Verbot ihrer Aktivitäten beschrieben werden.

Die beiden Entscheidungen veranschaulichen den Unterschied zwischen allgemeinen Änderungen der regulatorischen Anforderungen und gezielten Maßnahmen eines Finanzregulators. FinCEN und die FRS haben den vorherigen Vorschlag zur Erweiterung der Informationssammlung aufgegeben, aber dies schränkt die Anwendung bestehender Befugnisse auf spezifische Organisationen nicht ein. Für Teilnehmer des Kryptowährungsmarktes bleibt die Einhaltung bestehender Regeln wichtig, unabhängig von der Zukunft neuer regulatorischer Initiativen.

Was die Entscheidung für Kryptowährungsunternehmen bedeutet

Für Banken, Kryptowährungsplattformen und internationale Zahlungsanbieter beseitigt der Rückzug des Vorschlags die Unsicherheit hinsichtlich der vorgeschlagenen Senkung der Schwelle auf 250 $. Finanzinstitute müssen nicht mehr mit der Annahme dieser speziellen Version der Änderungen rechnen. Die Entscheidung schließt jedoch nicht aus, dass ein neuer Vorschlag mit anderen Bedingungen auftauchen könnte, wenn die Regulierungsbehörden zusätzliche Änderungen für notwendig erachten.

Dies ist besonders bedeutsam für Unternehmen, die gleichzeitig in mehreren Rechtsordnungen tätig sind. Amerikanische Anforderungen für den Informationsaustausch bei Transaktionen können sich von den Regeln anderer Länder unterscheiden, sodass der Rückzug aus einem Projekt in den USA die Verpflichtungen nach ausländischem Recht nicht ändert. Für internationale Kryptowährungsdienste bleiben regulatorische Unterschiede einer der Faktoren für Betriebskosten und die Komplexität grenzüberschreitender Abwicklungen.

Daher haben FinCEN und die Federal Reserve beschlossen, den Vorschlag von 2020, die Schwelle für internationale Überweisungen von 3.000 $ auf 250 $ zu senken, nicht weiterzuverfolgen. In der Zwischenzeit bleiben die bestehenden Regeln für die Speicherung und Übertragung von Informationen in Kraft, und die Möglichkeit zukünftiger Änderungen bleibt offen. Die weitere Entwicklung der Regulierung wird von neuen Initiativen der Behörden und den Ergebnissen ihrer öffentlichen Diskussionen abhängen.